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我常在想老天爺對我不錯,金融風暴前1個月我退伍了,順利的在自己的家鄉找到了科學園區的工作,雖然只是小小工程師,但隨即而來的經濟蕭條裁員風暴我卻安然的閃過了,頂著「科技新貴」的稱號,又相較於南部優渥許多的工資,跟同學們比起來我幸運多了!

以一個大學畢業生的普遍薪資,我目前每個月3萬5,000元的薪資算是不錯的,公司還保障年薪14個月(含年終和3節獎金),今年景氣好轉時,公司9月份的調薪,我想我也能在這波名單中。最近參加同事的新居落成聚會,心裡有個感觸,雖然家鄉在新竹,但早年父親因工作關係一直居住在南部,目前我是寄居在伯父家裡,我一直希望能在新竹買一間房,讓父母親有個養老的地方。目前我手頭上的存款約60萬元,公司的股票約8萬元。

日常的開銷除了每個月給伯父補貼水電房租的3,000元,因為多在公司的餐廳用餐,而假日休閒則喜愛自行車運動,所以其他的生活支出約1萬元,扣除每年要支付的保險費及稅金等,每個月約有2萬元可以儲蓄起來。近一年來,在我同事的影響下,也有小玩股票,不過,總結下來不賠不賺,主要歸結原因,是我對股票操作不是很懂。

出社會工作這兩年來,我深深的感覺應該要花點心思學理財,因為單靠著死薪水致富真的很難,現在我可以月存2萬元,這是因為是單身,未來我會交女友、
結婚、生子、退休……,如果不讓我的「錢」動起來,光是想單靠薪水的未來,真的很讓我擔心。現階段,我希望能在工作5年後實現購屋的想法,所以想請問專家,以我現在的收入, 我可以買多少價位的房子呢?房屋貸款應占我的收入多少才適合?另外,我對於投資理財一竅不通,主要的錢都是儲蓄起來,但我很想靠投資致富,

那我適合什麼樣的投資方式呢?才能讓我安心工作之餘,又能穩健的增長財富?

從阿哲的談話中可以感受到,他是屬於務實型,雖然知道未來仍有許多目標需要去實現,但卻很實務的不想過多的空談和預設,除了本著一份滿足兩老頤養天年的購屋目標外,他只想盡速的累積財富以面對未來多變的狀況,而就阿哲所提出的購屋及合適投資方式兩個問題,提出建議如下:

考量長期償款能力 挑選適合房子而非最好的

阿哲希望在工作5年後能購屋,以目前出社會

工作已兩年,因此僅餘3年籌措房屋自備款的時間,而一般建議房屋貸款的負擔不應超過經常性收入的1∕3,以目前阿哲薪資收入計算約為1萬2,000元(目前薪資考量的1∕3取概約數),所以每月1萬2,000元償付房貸,可取得約250萬元的房貸額度,目前資儲蓄68萬元加上未來3年的儲蓄72萬元(不考慮報酬率),另父母親提供的贊助50萬元,建議阿哲3年後可設定在房價約450萬元的房子。當然,離目標還有3年時間,且阿哲薪資向上空間仍大(每年的調薪或分紅),屆時可依實際狀況再做調整。購屋為人生不同階段幾個重大支出之一,主要是因為金額甚為龐大,一般首次購屋常未考慮到長期的償款能力,導致狀況一旦有所變化,便陷入「屋漏偏逢連夜雨」的慘況中。我建議,初次購屋者除可考量自身負擔能力外,未來最好能夠有「以屋換屋」的概念,以阿哲為例,第一間房屋的選擇,建議以公寓較為合適,待未來結婚生子後再考量是否需要換屋,首購的重點,在預算有限的狀況下,最好以「尋找最適合的房屋,而非最好的房屋」為出發點。

尋求穩健投資方式 跟上景氣循環腳步

分析阿哲現有的投資模式,可說是兩個極端,儲蓄的金額不是存在銀行賺取微薄的利息,便是跟著小道消息投資風險相對高的股票,卻又沒有花精神跟時間研究,且因工作繁忙,常常無暇面對市場反映而錯失良機,建議阿哲調整現有的模式,可依循下列投資方式:

➊ 預留緊急預備金:先預留6~8個月緊急預備金,以每月固定支出1萬3,000元,約需保留10萬元作為緊急預備金,以因應突如其來急需用錢的狀況。

➋ 存款轉到債券基金或儲蓄險:從存款中扣除緊急預備金後,可運用的資產為58萬元,考量3年後房屋的頭期款需預留約40萬元,這筆金額是為了3年後的購屋能順利進行,不適合波動過大的投資,應以債券基金或短期儲蓄險方式適時單筆投入,以追求優於銀行定存,但風險波動較小的報酬率。

➌ 月結餘2萬投入基金:每月結餘的現金流量,建議改採基金定期定額把錢儲蓄下來,因基金的風險相對於股票較小,且基金主要為賺取景氣循環財,雖仍應設立停利出場點,但卻較適合像阿哲這樣工作忙碌的族群,投資標的以目前較具成長趨勢的新興市場或亞太區域股票型基金,另投入3、4檔基金分散風險。另外,資產中尚餘的18萬元及每年現金流約6萬元,除現有持有自己公司股票外,建議可投資台股ETF或龍頭績優股,其優點為風險較小、股性穩定度高(如中華電信、中鋼等),其每年的股息豐厚也是一大主因。

█給社會新鮮人的投資建議 穩健存一桶金比追求高報酬率更重要

剛踏入職場的新鮮人或是每月結餘不多的上班族,在開始為你的人生投資理財之前,請先不要把報酬率當成是唯一的考慮要件,切記「高報酬必伴隨著高風險」,如何能夠把賺的錢留住,用點滴成涓、聚沙成塔的方式,堆積出自己人生的第一桶金比報酬率更為重要。年輕時,可以放在投資自己,多學一些技能及充實自己的知識,以累積自己在職場上發光發熱的雄厚資本,讓自己成為報酬率最棒的績優股。

本文由【今周刊特刊-呆薪族賺錢日記】提供

 

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